家庭贷

家庭贷

一、业务简介
　　“家庭贷”贷款是以家庭为单位，由家庭核心成员作为承贷主体，由家庭成员（包括：核心家庭成员、主要家庭成员、大家庭成员）提供担保，用于生产经营、个人消费用途的贷款。
核心家庭成员：夫妻双方。
主要家庭成员：核心家庭成员的父母子女。
大家庭成员：兄弟姐妹、其他与夫妻双方具有血缘或姻亲关系人员。
二、贷款额度、期限及利率
按照借款人权益的50%或家庭年可支配收入（家庭纯收入）的3倍核定（按孰低者确定）。根据上述客户分类，原则上按以下额度进行控制：
纯农户家庭的客户最高授信额度为10万元；
职业农户家庭客户最高授信额度为30万元;
农+薪户家庭客户最高授信额度为20万元;
工薪户家庭的客户最高授信额度为50万元。
对于在实际操作中客户权益额度大，按照年可支配收入3倍确定授信额度的，申请额度高出确定额度但低于权益额度50％的，根据客户综合还款能力，通过延长贷款期限进行操作。特别是上述客户申请消费贷款的，额度的确定必须严格按照家庭年可支配收入进行测算。若客户提供抵质押物担保，按照抵质押贷款相关规定执行。
贷款期限可根据借款申请人生产经营周期、综合还款能力等因素合理确定，原则上不超过2年。
农户利率原则上在中国人民银行规定的基准利率基础上上浮80%。（公务员家庭上浮50%）抵质押贷款按照抵质押贷款相关规定执行。
三、借款申请人的基本条件
（一）借款人年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；且借款人年龄加贷款期限原则上不得超过60岁；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽；
（二）贷款用途真实、明确、合法;
（三）生产经营活动符合国家法律、法规政策；
（四）借款人及家庭成员无重大不良信用记录（无重大不良信用记录是指存在连续3次累计6次以内，因结息、分期还款等原因形成，本次申请贷款前已全部偿还了不良信用，对于一个客户多笔贷款同时产生不良记录的，可视同为1次），无小贷公司贷款、信用卡套现、民间借贷、涉诉涉案等行为；信用等级在A级(含)以上;
（五）有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力和还款意愿;
（六）在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；
（七）消费贷款自有资金与申请贷款金额的比例不得低于30%;从事生产经营的，需有不低于两年（含）的经营经验，且自有资金投入不少于经营项目所需资金的50%；
（八）在垦利乐安村镇银行开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（九）家庭成员在各家银行均不存在与本次申请用途相重复的有效授信（住房按揭贷款业务除外），避免重复授信；
（十）“家庭贷”贷款由借款人家庭成员提供保证担保，视情况追加家庭成员拥有的房屋、土地承包经营权、大棚所有权、厂房所有权等一揽子财产抵质押。
（十一）垦利乐安村镇银行规定的其他条件。
四、贷款材料
（一）借款人及其配偶等家庭成员有效身份证明；
（二）户口簿及《常住人口登记卡索引表》，结婚证；
（三）有工资性收入的提供工资流水明细或身份及收入证明；从事生产、经营的提供相关经营证明资料，包括营业执照、交易合同或记录等；
（四）借款人的资产状况及相关证明。
（五）垦利乐安村镇银行要求提供的其他资料。
五、办理流程
受理申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款收回与处置。

垦利乐安村镇银行股份有限公司

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